Daudziem Latvijas iedzīvotājiem ir vairāk nekā viens aktīvs kredīts — patēriņa kredīts, kredītkarte, ātrais aizdevums vai citas saistības. Kamēr maksājumi tiek veikti laikus un situācija ir pārskatāma, vairāki kredīti nav problēma. Taču ir brīži, kad situācija sāk izsist no sliedēm.
Kā saprast, vai Tev ir pienācis laiks apvienot savus kredītus? Šeit ir 5 skaidras pazīmes, kas norāda, ka kredītu apvienošana varētu būt Tavs nākamais pareizais solis.
Pazīme #1 — Jums ir 3+ aktīvi kredīti
Ja Tev ir trīs vai vairāk aktīvi kredīti, Tu, visticamāk, katru mēnesi veic vairākus maksājumus dažādos datumos dažādiem aizdevējiem. Tas nozīmē:
- Vairāki maksājumu atgādinājumi un termiņi, kam sekot līdzi
- Dažādas procentu likmes, kas apgrūtina kopējo izmaksu novērtēšanu
- Lielāka iespēja kādu maksājumu aizmirst vai sajaukt
- Grūtāk plānot mēneša budžetu
Apvienojot visus šos kredītus vienā, Tu iegūsti skaidrību un kontroli. Viens maksājums, viens datums, viens aizdevējs — tas ir būtiski vienkāršāk. Daudziem cilvēkiem tieši šī vienkāršība ir galvenais iemesls, kāpēc viņi izvēlas apvienot savus kredītus.
Pazīme #2 — Ikmēneša maksājumi pārsniedz 40% no ienākumiem
Finanšu speciālisti iesaka, lai kopējie kredītu maksājumi nepārsniegtu 30–40% no neto ienākumiem. Ja Tavi kredītu maksājumi veido vairāk nekā 40% no Taviem ikmēneša ienākumiem, tā ir nopietna brīdinājuma pazīme.
Kredītu apvienošana var palīdzēt samazināt kopējo ikmēneša maksājumu, pagarinot atmaksas termiņu un iegūstot zemāku procentu likmi. Tas dod elpas telpu Tavam budžetam un samazina finansiālo stresu.
Protams, ir svarīgi apzināties, ka garāks termiņš nozīmē lielākas kopējās izmaksas ilgtermiņā. Taču dažreiz mazāks ikmēneša maksājums ir nepieciešams, lai stabilizētu situāciju un izvairītos no nopietnākām problēmām.
Pazīme #3 — Jūs regulāri kavējat maksājumus
Ja pēdējo mēnešu laikā esi vairākkārt kavējis kādu kredīta maksājumu, tā ir nopietna pazīme. Kavēti maksājumi rada vairākas negatīvas sekas:
- Kavējuma maksa — lielākā daļa aizdevēju pieprasa soda naudu par kavētu maksājumu (parasti 5–15 EUR vai procents no maksājuma summas)
- Paaugstināti procenti — daži aizdevēji var palielināt procentu likmi pēc kavēšanas
- Pasliktināta kredītvēsture — kavējumi tiek reģistrēti kredītinformācijas birojos un var ietekmēt Tavu spēju saņemt kredītu nākotnē
- Stresa pieaugums — pastāvīgas uztraukšanās par maksājumiem negatīvi ietekmē dzīves kvalitāti
Apvienojot kredītus, Tu iegūsti vienu pārskatāmu maksājumu, ko ir daudz vieglāk atcerēties un plānot. Turklāt regulāri veikts jaunais maksājums pakāpeniski uzlabos Tavu kredītreitingu.
Pazīme #4 — Jūs nezināt kopējo parāda summu
Tas izklausās vienkārši, bet daudzi cilvēki ar vairākiem kredītiem precīzi nezina, cik liels ir viņu kopējais parāds. Ja Tu nevari uzreiz pateikt:
- Cik kopā Tu esi parādā?
- Kāda ir katra kredīta procentu likme?
- Cik Tu kopumā samaksāsi procentos līdz kredītu beigām?
- Kad katrs kredīts tiks pilnībā atmaksāts?
...tad Tev nav pilnīga kontrole pār savām finansēm. Tas nav nekas neparasts — ar 3, 4 vai 5 dažādiem kredītiem ir grūti uzturēt pilnu pārskatu.
Pazīme #5 — Jūs maksājat augstus procentus
Dažādu veidu kredītiem ir ļoti dažādas procentu likmes. Ja Tavs kredītu portfelis ietver ātros aizdevumus vai kredītkaršu parādus ar procentu likmēm virs 18–20% gadā, Tu maksā ievērojami vairāk, nekā būtu nepieciešams.
Aplūkosim piemēru:
| Kredīta veids | Summa | Procentu likme | Procenti gadā |
|---|---|---|---|
| Ātrais aizdevums | 1 000 EUR | 24% gadā | 240 EUR |
| Kredītkarte | 2 000 EUR | 20% gadā | 400 EUR |
| Patēriņa kredīts | 3 000 EUR | 14% gadā | 420 EUR |
| Kopā | 6 000 EUR | ~17,7% vidēji | 1 060 EUR |
| Apvienotais kredīts | 6 000 EUR | 10,78% gadā | 647 EUR |
Šajā piemērā apvienošana ietaupītu 413 EUR gadā tikai procentu maksājumos. Trīs gadu laikā tas ir vairāk nekā 1 200 EUR — ievērojama summa, ko var izmantot uzkrājumiem vai citiem mērķiem.
Ja vēlies saprast, vai Tavā gadījumā apvienošana vai refinansēšana ir labāka izvēle, izlasi mūsu salīdzinājumu Kredītu apvienošana vai refinansēšana — kāda ir atšķirība?
Ko darīt tālāk
Ja atpazini sevi vienā vai vairākās no augstāk minētajām pazīmēm, ir laiks rīkoties. Šeit ir konkrēti soļi, ko vari spert jau šodien:
- Apkopo informāciju — pieraksti visus savus aktīvos kredītus, to summas, likmes un maksājumus
- Aprēķini kopējo ainu — cik tu maksā kopā katru mēnesi un cik tas ir no taviem ienākumiem
- Salīdzini piedāvājumus — izmanto mūsu kredītu apvienošanas salīdzināšanas rīku, lai atrastu labākos piedāvājumus
- Iesniedz pieteikumu — process ir vienkāršs un parasti notiek pilnībā tiešsaistē
- Sāc ietaupīt — ar zemāku ikmēneša maksājumu un vienkāršāku finanšu pārvaldību
Atceries — jo ātrāk Tu rīkosies, jo ātrāk sāksi ietaupīt. Katrs mēnesis ar augstām procentu likmēm un vairākiem nesaskaņotiem maksājumiem Tev izmaksā naudu, ko varētu ietaupīt. Izlasi mūsu detalizēto ceļvedi Kā apvienot kredītus Latvijā — soli pa solim, lai uzzinātu visu par procesu.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai kredītu apvienošana ir pieejama, ja man ir slikta kredītvēsture?
Jā, daži aizdevēji Latvijā piedāvā kredītu apvienošanu arī klientiem ar ne tik labu kredītvēsturi. Procentu likme šādos gadījumos var būt augstāka, taču kopējais ietaupījums joprojām var būt ievērojams salīdzinājumā ar vairākiem augstu procentu kredītiem. Galvenais ir godīgi norādīt savu situāciju pieteikumā.
Cik kredītiem jābūt, lai apvienošana būtu izdevīga?
Parasti kredītu apvienošana kļūst izdevīga, sākot no 2–3 aktīviem kredītiem. Jo vairāk kredītu ar augstām procentu likmēm Jums ir, jo lielāks potenciālais ietaupījums. Taču pat ar 2 kredītiem var gūt labumu no vienkāršākas pārvaldības un potenciāli zemākas procentu likmes.
Vai apvienošana palīdzēs, ja jau esmu kavējis maksājumus?
Jā, kredītu apvienošana var būt īpaši noderīga tieši šādā situācijā. Apvienojot kredītus vienā ar zemāku ikmēneša maksājumu, Tu samazini risku kavēt maksājumus nākotnē. Regulāri maksājumi par apvienoto kredītu arī palīdzēs pakāpeniski atjaunot kredītvēsturi. Svarīgi ir arī izveidot budžeta plānu, lai nodrošinātu savlaicīgus maksājumus.